Si estás solicitando una hipoteca, es muy probable que en algún momento escuches una frase como esta:
“Vamos a consultar tu CIRBE.”
Para alguien que nunca ha solicitado financiación puede sonar preocupante.
¿Tengo alguna deuda que desconozco?
¿Aparezco en un fichero de morosos?
¿Puede impedirme conseguir la hipoteca?
La primera idea que debes tener clara es esta:
aparecer en la CIRBE no significa ser moroso.
La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) recoge información sobre préstamos, créditos, avales, garantías y otros riesgos que las entidades financieras mantienen con sus clientes.
Por tanto, si tienes una hipoteca o un préstamo, es completamente normal que exista información sobre ti en la CIRBE.
Lo importante cuando vas a pedir una nueva financiación no es simplemente “aparecer”, sino qué riesgos figuran, qué cantidades están declaradas y cómo encajan esas obligaciones con tus ingresos y con la nueva hipoteca que quieres solicitar.
En esta guía de FINANTTIS te explicamos qué es la CIRBE, qué información pueden consultar los bancos y cómo puedes obtener gratuitamente tu propio informe.
¿Qué es la CIRBE?
CIRBE es la denominación habitualmente utilizada para referirse a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIR).
Se trata de una base de datos gestionada por el Banco de España que recoge información sobre los riesgos que las entidades declarantes mantienen con sus clientes.
Entre ellos podemos encontrar:
- préstamos hipotecarios;
- préstamos personales;
- créditos;
- determinadas líneas de crédito;
- avales;
- garantías;
- otros riesgos financieros sujetos a declaración.
Las entidades remiten periódicamente esta información al Banco de España.
De esta forma, cuando una entidad estudia conceder una nueva financiación puede conocer determinados riesgos que el solicitante ya mantiene con otras entidades.
La CIRBE no es un fichero de morosos
Esta es probablemente la confusión más frecuente.
CIRBE y ASNEF no son lo mismo.
La CIRBE no es un registro creado para identificar exclusivamente a personas que han dejado de pagar sus deudas.
Puedes pagar perfectamente todas tus cuotas y aparecer en ella.
De hecho, si tienes una hipoteca correctamente atendida, es normal que ese riesgo sea comunicado.
Los sistemas de información sobre impagos o solvencia patrimonial tienen una finalidad diferente y están sometidos a sus propias reglas.
Por tanto:
tener CIRBE ≠ ser moroso.
Entonces, ¿para qué sirve la CIRBE?
Desde el punto de vista de un banco que está estudiando una hipoteca, permite conocer mejor el endeudamiento financiero del solicitante.
Imagina que declaras unos ingresos netos mensuales de:
2.500 €
Y solicitas una hipoteca cuya futura cuota sería:
700 € al mes
Si no tienes ninguna otra deuda, el análisis será uno.
Pero si además tienes:
Préstamo coche: 280 €/mes
Préstamo personal: 190 €/mes
Otra financiación: 100 €/mes
la situación cambia.
Antes de aprobar una hipoteca, la entidad necesita analizar si puedes asumir conjuntamente tus obligaciones actuales y la nueva cuota.
La CIRBE es una de las fuentes que ayudan a realizar ese análisis.
¿Qué información recoge la CIRBE?
El Banco de España recibe información de las entidades declarantes sobre diferentes riesgos financieros.
Puede incluir información relacionada con:
- préstamos;
- créditos;
- hipotecas;
- avales;
- garantías;
- determinados límites disponibles;
- características de las operaciones;
- importes de riesgo declarados.
No es un inventario general de todo tu patrimonio.
Por ejemplo, su finalidad no es mostrar cuánto dinero tienes ahorrado, qué fondos de inversión posees o cuál es el saldo ordinario de tu cuenta bancaria.
La CIRBE está fundamentalmente relacionada con riesgo financiero.
¿Qué importe tiene que tener una deuda para aparecer en CIRBE?
Aquí conviene introducir un matiz.
El Banco de España indica actualmente que la CIRBE facilita mensualmente a las entidades declarantes, de forma agregada, información sobre las personas cuyo riesgo acumulado en una entidad supera los 1.000 euros.
Además, el propio titular puede solicitar un informe detallado, que proporciona información más amplia sobre las operaciones declaradas.
Por eso no deberíamos interpretar los 1.000 euros simplemente como:
“Toda deuda inferior a 1.000 euros nunca aparece en CIRBE.”
La información disponible para las entidades y la información detallada a la que puede acceder el propio titular no son exactamente lo mismo.
¿Qué diferencia hay entre riesgo directo y riesgo indirecto?
Esta distinción es especialmente importante cuando vas a solicitar una hipoteca.
Riesgo directo
Existe cuando eres titular de la financiación.
Por ejemplo:
- tu hipoteca;
- tu préstamo personal;
- un crédito del que eres titular.
Tú eres directamente el obligado frente a la entidad.
Riesgo indirecto
Puede aparecer cuando has asumido una responsabilidad relacionada con una financiación concedida a otra persona.
El ejemplo más fácil de entender es un aval.
Imagina que hace algunos años avalaste el préstamo de un familiar.
El dinero no era para ti.
Tú no pagas normalmente las cuotas.
Pero has asumido una garantía frente a la entidad.
Ese riesgo puede aparecer en CIRBE.
¿Por qué un aval puede afectar a tu futura hipoteca?
Porque para el nuevo banco existe una obligación potencial.
Mientras el préstamo avalado siga vivo, existe la posibilidad de que el deudor principal deje de pagar y la entidad acreedora pueda reclamar al avalista conforme a las condiciones pactadas.
Por eso puedes encontrarte con una situación como esta:
“Yo no tengo ese préstamo. Es de mi hijo.”
Puede ser cierto.
Pero si figuras como avalista, existe un riesgo financiero que una entidad puede considerar cuando estudie tu nueva solicitud.
Por eso, antes de solicitar una hipoteca, conviene comprobar también los riesgos indirectos.
¿Qué mira un banco en la CIRBE cuando solicitas una hipoteca?
La CIRBE no decide si te conceden o no una hipoteca.
Es una fuente de información que la entidad incorpora a su estudio de solvencia.
El banco analizará conjuntamente otros elementos como:
- ingresos;
- estabilidad laboral o profesional;
- antigüedad;
- ahorro disponible;
- préstamos existentes;
- cuotas mensuales;
- edad;
- plazo solicitado;
- características de la vivienda;
- historial financiero;
- resto de documentación económica.
Con toda esa información intenta responder a una pregunta:
¿Puede este cliente asumir la nueva hipoteca junto con las obligaciones que ya tiene?
Ejemplo: cómo puede influir tu endeudamiento
Imaginemos una persona con unos ingresos netos de:
2.400 € al mes
Tiene actualmente:
Préstamo coche: 300 €/mes
Y quiere contratar una hipoteca cuya cuota aproximada sería:
650 €/mes
Sus pagos financieros pasarían a ser:
300 € + 650 € = 950 € mensuales
La entidad analizará esos compromisos en relación con los ingresos y con el resto de circunstancias del solicitante.
Ahora imaginemos que esa persona creía que solo tenía el préstamo del coche, pero al revisar su CIRBE descubre que continúa figurando como avalista de otra financiación.
La operación puede requerir un análisis diferente.
De ahí la utilidad de consultar la CIRBE antes de empezar a negociar la hipoteca.
Una tarjeta de crédito también puede ser relevante
Otro aspecto que a veces pasa desapercibido son las tarjetas y líneas de crédito.
Una persona puede pensar:
“No debo nada porque este mes he pagado la tarjeta.”
Pero determinadas operaciones de crédito pueden tener límites o riesgos declarados que resulten relevantes para el análisis financiero.
Por eso, antes de solicitar una hipoteca, también conviene revisar:
- tarjetas de crédito;
- tarjetas revolving;
- líneas abiertas;
- préstamos ya casi terminados;
- financiaciones que creíamos canceladas;
- avales.
No se trata de cancelar indiscriminadamente todos los productos financieros.
Se trata de conocer exactamente cuál es tu situación antes de presentar la solicitud.
¿Por qué recomendamos revisar la CIRBE antes de pedir una hipoteca?
Porque permite anticiparte a lo que puede encontrarse el banco.
Puedes descubrir, por ejemplo:
- un préstamo que todavía aparece declarado;
- un aval que habías olvidado;
- una financiación que pensabas que estaba cancelada;
- una línea de crédito que continúa abierta;
- datos que no coinciden con lo que esperabas.
Detectarlo antes permite comprobar la situación y, cuando proceda, solicitar su corrección.
Es mucho mejor descubrir una incidencia antes de presentar la hipoteca a varios bancos que cuando una entidad ya está estudiando la operación.
¿Cómo solicitar tu informe CIRBE?
Cualquier persona física o jurídica puede solicitar gratuitamente la información declarada a su nombre en la Central de Información de Riesgos.
La opción más cómoda es hacerlo electrónicamente a través de la Sede Electrónica del Banco de España.
Solicitar informe CIRBE en la Sede Electrónica del Banco de España
El propio Banco de España dispone actualmente de un trámite específico denominado “Informe de riesgos de la Central de Información de Riesgos”.
Cómo pedir tu CIRBE por Internet paso a paso
El procedimiento electrónico es relativamente sencillo.
1. Accede a la Sede Electrónica del Banco de España
Entra en el trámite específico para solicitar el informe CIRBE.
2. Identifícate
Deberás utilizar alguno de los sistemas de identificación electrónica admitidos por la sede.
3. Solicita el informe de riesgos
Una vez identificado, inicia la solicitud correspondiente.
4. Espera a que esté disponible
Cuando el informe esté preparado, recibirás la comunicación correspondiente.
5. Vuelve a acceder para descargarlo
Desde el mismo trámite podrás obtener el documento.
El Banco de España indica que la solicitud es gratuita y que, en la tramitación electrónica, normalmente el informe puede estar disponible en pocos minutos.
¿Es gratis solicitar la CIRBE?
Sí.
Puedes acceder gratuitamente a la información registrada a tu nombre.
No necesitas pagar a una empresa privada simplemente para conocer tus propios datos declarados.
¿Puede pedirla cualquier persona?
Puedes acceder a la información registrada sobre ti mismo.
La CIRBE no es una base de datos abierta en la que cualquiera pueda consultar las deudas de cualquier otra persona.
El Banco de España explica que el titular puede acceder gratuitamente a su propia información, mientras que los datos son confidenciales respecto de terceros.
¿Puede una empresa solicitar su CIRBE?
Sí.
El informe está disponible tanto para:
- personas físicas;
- como personas jurídicas.
En estos casos deberán cumplirse los requisitos de identificación y representación correspondientes.
Esto puede ser especialmente útil para autónomos, administradores y empresas que estén preparando una operación de financiación.
¿La información aparece actualizada en tiempo real?
No necesariamente.
Las entidades realizan sus declaraciones con periodicidad mensual y los informes responden a los periodos de información correspondientes.
Por eso puede suceder que acabes de cancelar un préstamo y todavía aparezca en determinado informe.
Antes de concluir que existe un error, conviene comprobar:
- cuándo cancelaste la operación;
- a qué periodo corresponde el informe;
- cuándo realizó la entidad su última declaración.
El Banco de España señala que los datos facilitados corresponden a la última declaración mensual cerrada y también proporciona información relativa a seis meses antes.
¿Qué hago si aparece una deuda que ya he pagado?
Lo primero es comprobar si se trata simplemente de un desfase temporal en la actualización.
Si el préstamo fue cancelado recientemente, puede ser cuestión del periodo de declaración.
Pero si ha transcurrido el tiempo correspondiente y la información continúa siendo incorrecta, debes comprobarlo con la entidad que comunicó los datos.
El Banco de España indica que, cuando el titular considera que la información es inexacta o incompleta, puede solicitar su rectificación o cancelación a la entidad que la declaró.
También existe un procedimiento de reclamación ante el propio Banco de España.
¿Qué hago si aparece un préstamo que no reconozco?
No deberías ignorarlo.
Comprueba:
- qué entidad ha declarado el riesgo;
- qué tipo de operación figura;
- qué importe aparece;
- si puedes relacionarlo con alguna financiación anterior.
Si realmente desconoces la operación, deberás contactar con la entidad declarante y solicitar las aclaraciones correspondientes.
Cuando existan datos incorrectos, utiliza los procedimientos de rectificación disponibles.
¿Puede la CIRBE hacer que me denieguen una hipoteca?
No existe una regla según la cual aparecer en CIRBE provoque automáticamente una denegación.
La mayoría de personas que ya tienen financiación pueden tener riesgos declarados.
Lo que puede influir es el nivel y las características de ese endeudamiento.
Por ejemplo, no es lo mismo:
- tener una pequeña financiación con una cuota reducida;
- mantener varios préstamos personales;
- tener una hipoteca anterior;
- aparecer como avalista de otra operación;
- disponer de varias líneas de crédito;
- soportar cuotas elevadas respecto de tus ingresos.
Cada entidad aplicará sus propios criterios de riesgo y analizará el conjunto de la operación.
¿Conviene cancelar préstamos antes de solicitar una hipoteca?
Depende.
Reducir determinadas deudas puede mejorar tu nivel de endeudamiento y facilitar el estudio hipotecario.
Pero no siempre tiene sentido utilizar todos tus ahorros para cancelar préstamos.
Recuerda que para comprar una vivienda también necesitarás liquidez para:
- entrada;
- impuestos;
- gastos de compraventa;
- posibles reformas;
- mantener un colchón económico.
Por eso hay que analizar conjuntamente deuda y ahorro.
En ocasiones será interesante cancelar un préstamo.
En otras, conservar liquidez puede ser más importante.
¿Qué documentación deberías revisar antes de pedir una hipoteca?
Antes de empezar a presentar solicitudes a diferentes bancos, puede ser útil preparar:
- informe CIRBE;
- últimas nóminas o justificantes de ingresos;
- declaración de la renta;
- vida laboral, cuando resulte necesaria;
- extractos o acreditación de ahorro;
- recibos de préstamos;
- documentación de otras financiaciones;
- información sobre avales;
- documentación de la vivienda que quieres comprar.
De esta forma podrás conocer tu situación antes de que empiecen a analizarla las entidades.
Errores frecuentes sobre la CIRBE
Pensar que es un fichero de morosos
No lo es.
Creer que aparecer en CIRBE es algo negativo
Tener riesgos declarados es normal si tienes financiación.
Olvidarse de los avales
Un riesgo indirecto también puede resultar relevante.
Pensar que una deuda cancelada ayer desaparecerá inmediatamente
La información no funciona en tiempo real.
No revisar el informe antes de pedir una hipoteca
Conocer previamente tus riesgos permite anticipar posibles incidencias.
Consulta tu CIRBE antes de solicitar una hipoteca
Cuando vas a comprar una vivienda, conocer tu situación financiera antes de acudir a los bancos puede ahorrarte tiempo y evitar sorpresas.
La CIRBE permite comprobar qué riesgos financieros aparecen declarados a tu nombre y detectar posibles cuestiones que conviene aclarar antes de solicitar financiación.
No se trata de tener una CIRBE “limpia”.
Se trata de que la información sea correcta y que tu nivel de endeudamiento sea compatible con la hipoteca que quieres solicitar.
En FINANTTIS analizamos tus ingresos, ahorro, préstamos y demás compromisos financieros para estudiar qué importe hipotecario puede encajar con tu situación y qué entidades pueden resultar adecuadas para plantear la operación.
Porque antes de negociar una hipoteca es mejor saber qué verá el banco cuando analice tu perfil financiero.
