Solicitar una hipoteca es uno de los pasos más importantes al comprar una vivienda. Sin embargo, muchas personas creen que el banco únicamente se fija en el sueldo para decidir si aprueba o no la financiación.
La realidad es bastante diferente.
Las entidades financieras analizan numerosos aspectos antes de conceder una hipoteca: tus ingresos, tu estabilidad laboral, tus ahorros, tus deudas e incluso las características de la vivienda que quieres comprar.
Conocer estos factores te ayudará a entender mejor cómo funciona el estudio hipotecario, qué posibilidades tienes de obtener financiación y qué puedes hacer para mejorar tu perfil antes de presentar una solicitud.
Por qué el banco analiza tantos factores
Cuando una entidad concede una hipoteca, está asumiendo un compromiso financiero que puede extenderse durante 20, 30 o incluso más años.
Por ese motivo, necesita evaluar el riesgo de la operación con detalle.
El banco valora el riesgo de la operación
La entidad quiere asegurarse de que podrás devolver el dinero prestado en las condiciones pactadas y dentro del plazo establecido.
Cuanto menor sea el riesgo percibido, mejores serán normalmente las opciones de aprobación.
No solo estudia al comprador, también la vivienda
La vivienda actúa como garantía del préstamo.
Por ello, el banco también analiza aspectos relacionados con el inmueble, como su valor de tasación, estado de conservación o posibles cargas registrales.
El objetivo es comprobar si podrás devolver el préstamo con normalidad
Más allá de los números actuales, la entidad intenta determinar si tu situación económica es suficientemente sólida para afrontar la hipoteca a largo plazo.
Qué mira el banco antes de conceder una hipoteca
1. Tus ingresos
Los ingresos son uno de los elementos más importantes del análisis.
Ingresos mensuales netos
El banco estudia cuánto dinero entra realmente en tu cuenta cada mes.
No se fija únicamente en el salario bruto, sino en la capacidad económica efectiva disponible para afrontar los pagos.
Regularidad de los ingresos
Tan importante como ganar dinero es demostrar estabilidad.
Los ingresos regulares suelen generar más confianza que aquellos que fluctúan constantemente.
Si existen pagas extras, comisiones u otras fuentes de ingreso
Algunas entidades también valoran ingresos adicionales como:
- pagas extraordinarias;
- incentivos o comisiones;
- alquileres;
- pensiones;
- otros ingresos recurrentes.
2. Tu estabilidad laboral
La situación profesional tiene un peso importante en cualquier estudio hipotecario.
Tipo de contrato
No suele analizarse igual un contrato indefinido que uno temporal.
Aunque ambos pueden obtener financiación, la estabilidad laboral suele ser un factor favorable.
Antigüedad en la empresa
Una mayor permanencia en el mismo empleo suele transmitir más seguridad a la entidad.
Situación si eres autónomo
En el caso de los autónomos, el banco analizará aspectos como:
- antigüedad de la actividad;
- ingresos declarados;
- evolución del negocio;
- declaraciones fiscales.
3. Tu nivel de endeudamiento
El banco necesita saber cuánto de tus ingresos ya está comprometido.
Préstamos personales
Las cuotas de otros préstamos reducen la capacidad disponible para asumir una nueva deuda.
Tarjetas y créditos
Las líneas de crédito y las tarjetas financiadas también forman parte del análisis.
Cuánto de tus ingresos ya está comprometido
La entidad calcula el porcentaje de ingresos que ya se destina al pago de obligaciones financieras.
4. Tus ahorros
Tener ahorro previo suele ser un factor muy positivo.
Entrada de la vivienda
En la mayoría de los casos necesitarás aportar una parte del precio con recursos propios.
Gastos de compraventa
También deberás asumir impuestos y gastos asociados a la operación.
Colchón adicional de seguridad
Disponer de liquidez después de la compra transmite una imagen financiera más sólida.
5. Tu historial financiero
Las entidades revisan cómo has gestionado tus obligaciones económicas en el pasado.
Impagos previos
Los antecedentes de impago pueden dificultar la obtención de financiación.
Riesgo percibido por la entidad
El historial financiero contribuye a formar la valoración global del cliente.
Otras obligaciones financieras en curso
Cualquier compromiso económico relevante puede influir en la decisión final.
6. La vivienda que vas a comprar
No solo importa quién pide la hipoteca. También importa qué inmueble se financia.
Tasación
El banco utiliza la tasación para determinar el valor de la garantía.
Estado del inmueble
Determinadas características pueden afectar a la valoración del riesgo.
Posibles cargas o limitaciones
La entidad comprobará que la vivienda no presenta problemas jurídicos relevantes que dificulten la operación.
Qué porcentaje de endeudamiento suele considerar razonable el banco
Aunque cada entidad aplica sus propios criterios, existe una referencia habitual.
Cuota hipotecaria respecto a tus ingresos
Generalmente se intenta que la suma de las deudas no supere aproximadamente entre el 30 % y el 35 % de los ingresos netos mensuales.
Riesgo de sobreendeudamiento
Cuanto más elevado sea el esfuerzo financiero, mayor será el riesgo percibido.
Cómo influye tener otros préstamos
Las cuotas de préstamos personales, financiación de vehículos o créditos al consumo reducen la capacidad para asumir una hipoteca.
Qué puedes hacer para mejorar tus opciones
Si estás pensando en solicitar financiación, existen algunas medidas que pueden ayudarte.
Reducir deudas antes de pedir la hipoteca
Disminuir el endeudamiento suele mejorar el perfil financiero.
Aumentar el ahorro disponible
Cuanto mayor sea tu aportación inicial, más sólida será la operación.
Evitar movimientos financieros problemáticos
Es recomendable mantener una situación financiera estable antes de iniciar el proceso.
Preparar bien la documentación
Tener toda la documentación organizada agiliza el estudio y transmite confianza.
Errores frecuentes al pedir una hipoteca
Pensar que solo importa la nómina
Los ingresos son importantes, pero no son el único factor.
Buscar vivienda sin saber tu presupuesto real
Conocer tu capacidad financiera antes de comprar evita muchas frustraciones.
Confiar en que el banco financiará todo
En la mayoría de las operaciones será necesario aportar ahorro propio.
Solicitar hipoteca sin revisar tu situación financiera
Un análisis previo puede ayudarte a detectar posibles obstáculos antes de presentar la solicitud.
Cómo puede ayudarte FINANTTIS
En FINANTTIS analizamos tu situación financiera antes de iniciar la búsqueda de financiación.
Te ayudamos a conocer:
- cuánto podrías financiar;
- qué bancos pueden encajar mejor con tu perfil;
- qué aspectos conviene mejorar antes de presentar la solicitud;
- y qué opciones tienes según tu situación personal y económica.
Nuestro objetivo es que afrontes el proceso hipotecario con información clara y expectativas realistas.
